Как работает процентная ставка по вкладу

Процентная ставка по вкладу определяет доходность банковского депозита. Рассмотрим механизм начисления процентов и факторы, влияющие на ставку.

Принцип работы банковской ставки

• Банк платит клиенту вознаграждение за размещение средств
• Ставка указывается в процентах годовых
• Доход зависит от суммы, срока и условий вклада
• Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце срока

Виды процентных ставок

Факторы, влияющие на ставку

1. Макроэкономические факторы

• Ключевая ставка Центробанка
• Уровень инфляции
• Состояние экономики

2. Параметры вклада

1. Срок размещения средств
2. Сумма депозита
3. Валюта вклада
4. Возможность пополнения/снятия

Механизм начисления процентов

Без капитализации

Проценты начисляются на первоначальную сумму и выплачиваются в конце срока или периодически.

С капитализацией

Проценты прибавляются к телу вклада, и следующий расчет идет от увеличенной суммы.

Частота начисления

• Ежедневно
• Ежемесячно
• Ежеквартально
• В конце срока

Налогообложение вкладов

• Налог начисляется на доход, превышающий 1 млн ₽ × (Ключевая ставка ЦБ + 5пп)
• Ставка НДФЛ - 13% для резидентов, 30% для нерезидентов
• Налог рассчитывает и удерживает банк

Как банки определяют ставки

1. Анализируют рыночную ситуацию
2. Оценивают потребность в ресурсах
3. Учитывают сроки и суммы привлечения
4. Сопоставляют с доходностью активов

Рекомендации вкладчикам

• Сравнивайте эффективную ставку с учетом капитализации
• Учитывайте возможность досрочного расторжения
• Проверяйте рейтинг надежности банка
• Обращайте внимание на условия страхования вкладов